外商壽險公司撤出潮- 是保險?還是風險?

自2009年以來多家外商保險公司撤出台灣市場

其中包括ING、保誠人壽、全球人壽、南山人壽等

外商公司陸續離開台灣市場

紐約人壽、大都會也都傳出正找尋新東家

這場外商壽險出走潮，結束了嗎?

對台灣人民而言更關心我們的保單是否有保障?(造成保單孤兒)

怎麼外商壽險出走會這麼旺? 是不是有什麼問題?

保險公司的醜聞近來也登上版面

外商出走，政務官員保險局長給的理由

1.利差

(以前的保單利率7-8%，可是現在銀行利息只有1.X%，保險公司負擔大)

2.IFRS

(國際財務報告準則=更嚴謹的財務計算方式，意指高利率的保單要提高準備金)

此規範目前全球192國家中，有11X個已採用，

2013-2015年會陸續增加至150個國家

為什麼利差出現，這些保險公司賣了保單，卻不願承擔

因為IFRS準則要提高準備金，現金不足，所以要撤出台灣市場，

這理由真是遷強，全球半數國家都使用此準則，保險公司在全球都撤資?

外商壽險撤資也會導致台灣壽險公司面臨整合，大小淘汰論

這些外商保險公司的保戶，加一加高達近千萬人受影響

台灣壽險業務，熱烘烘，成績不錯

更厲害的是台灣人喜歡買保險，終身壽險、癌症險、住院險、儲蓄險...

無所不買，到底買了幾個單位，自己竟不清楚

有意思的是今年底壽險傳出明年2013年保險成本增加要漲價，

保險業務員會建議要買保單要儘早的消息

也掀起一波保險熱購潮

也有節目趁勢介紹保險要如何買的好

看到局勢演變到這裡，這演哪齣?

外商壽險公司與台灣人民方向不同!表現不同! 局勢詭異

可惜不論本土與外商保險公司 吃定政府不敢讓它倒

要政府提高保險安定基金，甚至已進來提款，領取額度遠超過安定基金的金額

保險公司經營問題要全民買單，債留子孫

保險一買，買終身，保險公司落跑，出現保單孤兒，最後全民買單

保險買的真是保險，還是風險!?

這真的是保險，還是保證有風險?

外商直接投資(FDI)-台灣

聯合國貿易及發展委員會統計

2012年貿易發展統計手冊中，
外商直接投資(Foreign direct investment)，簡稱FDI

主要是外國企業對當地的長期投資，
例如設立當地據點進行設廠、銷售、販賣等等。

FDI流入資金部份2011年，台灣為-19.6億美金與日本為-17.6億美金，

兩位是世界倒數第2名與第3名。

以曾經亞洲四小龍為例，如下圖

明顯的外商投資資金的流入，台灣明顯落後，非常落後

在2011年更出現負成長，可見國際資金投資台灣意願低落

甚至資金外逃的現象，2011年資金流入-19.6億美金(外資撤出)

相當於每個月外逃47.5億台幣的金額。

大家看新聞也許聽過就忘了，有沒有注意到一些外商結束在台灣據點營運

若是外商大規模的撤出，

依本地的企業、大企業有辦法提供更多職缺或是填補就業率嗎?

越多元化種類的企業在台灣發展，會改善人民就業率，工作就好找

若只有少數幾種的職缺工作，你想失業率會多高，就業人口會多嗎?

EX:若是只有觀光業與服務業絕對無法支撐全體人民的就業人口!

台灣高端富豪不願意將投資國內，而是將資金移往海外，早不是新聞

將資金投資在中國、印度等新興市場或是美國房地產市場

將導致台灣市場緊縮，資金規模無法再擴大

甚至未來台灣在新興市場的指數其中比例與領先地位都會被調降

難道未來台灣就業環境像希臘，經濟環境像日本，真會出現!?

無論會不會出現，資金外逃、對台投資撤離，這些狀況都出現了

不是上演狀況劇，而是真實上演中(LIVE)

台灣全體人民都需要了解這些狀況，也許很難承受 ><

法國要增富人稅，大老闆紛紛外逃，一般民眾可做不到!

你可以忽視這些數據、這些問題，不看不聽不聞不問，但你逃不了

未來結果如何最後都是全體人民要承擔的

REITs基金投資與注意事項

這次來看看近年來滿紅的金融商品話題 REITs

REITs (Real Estate Investment trust) 不動產投資信託基金

將不動產證劵化，募集資金，以股權方式，可在交易所買賣，

最大的亮點就是讓小額投資人參與不動產投資收益。

簡單來說小資男女都可以當包租公、包租婆

投資其中涵括類型很多商業大樓、住宅、購物中心、物流中心、零售商場

主要收入原自辦公大樓與商場的經營管理，買賣、收取租金。

REITs基金，收益與股市關聯性低(股市差房地產不一定會低落)，

最吸引人的還是擁有固定收益。

可以作為資產配置的一環，

當景氣不好的時候，整體投報率不足，REITs基金仍提供正報酬。

財經節目、網路、理專，大多告訴你投資REITs穩賺不賠，都是優點

沒有真的告訴你其中缺點，接下來我們來看看

一般的REITs持有的標的少，交易成本高，流動性較低，

會造成過於集中，不分散的投資。

若是投資仍建議REITs基金或是ETF，藉由基金的方式其中擁有多支REITs

尤其更應該投資涵蓋不同國家或是地區性，
甚至是全球性多種類的房地產市場的REITs基金，
以徹底發揮分散風險的優勢。

EX: 台灣的REITs大多持有辦公大樓、商場、飯店，

持有標的甚至集中在其中一項上

這樣風險加大，若是有空屋率，收益表現更差。

近年甚至發生台灣REITs基金遭到清算的事件，清算=結束基金營運

這些事件突顯了基金存活性的問題，尤其你手中持有的基金

畢竟沒有投資人希望自己持有的REITs基金是存活率低下的

基金業者常常打著"抗通膨"的口號，真正表現如何?

投資REITs基金追求的就是"固定收益"，因此成本非常重要

比想像中更加重要，怎麼說?

EX: 固定收益一年報酬5%，台灣通膨利率十年平均為3%

報酬超過通膨，不錯!有達到抗通膨

若是基金成本費用2%，還有獲利嗎?

只有報酬超過5%以上才有獲利，不然就是選擇內扣成本低的基金。

所以當投資人選擇固定收益的金融商品，"成本"異常重要

REITs基金打著讓小額投資人都可以參與房產收益的牌子

但是投資人仍不能忽視這些風險，盲目的去投入，造成對自己資產的傷害

也許只是很小的細節，但是依照槓桿原理，可以有不同的結果。

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房價與房產投報率

房價與房產投報率

看到新聞全球房地產指南調查(Global Property Guide)

內容指出2012年全球房價最高是摩納哥，每坪502萬元，

台北每坪68萬元，位居全球18名，

房價雖不算高，但房價所得比六十四倍卻是全球最高，

投報率1.57%全球最低。

如下圖所示

我們可以看到今年台北房地產租金投報率只有1.57%

代表房價過高壓制利潤，雖然台北房價與全球相比非是最貴

一般民眾一生最大的交易就是買房，我們可以看到近年來房價的飆升

房仲一間間的開，比便利商店還多，裡面龐大的利潤不可忽略

而東方世界的人民普遍房產擁有率超過64%

投報率1.57%，也可以解讀為普遍台灣人民還是希望擁有自己的房子!

當人民負擔不起基本房價，已經不是貸款多少可以解決的問題

最基本的觀念，負擔每個月的房屋貸款不可超過薪資比的30%

等於月入3萬元，每個月負擔房貸不可以超過1萬元，

原因除了生活負擔太重之外，其實就是房貸利率問題(機動利率)，

當有一年你的房貸利率突然飆升，你能承受嗎?

ex:房貸利率7%，突然飆升為14%呢!?

更何況是月收入低於3萬元以下的小資男女

若房貸年限是25年，

你無法保證25年內房貸利率都是以現在利率為主，並維持25年

我認為房子買來自住，是一種消費，不是投資，

因為你自己住，沒有打算販賣。

將房價不斷推至新高點，獲利的會是建設公司、投資客、房仲

對真正要買房來居住的一般民眾毫無幫助，

要不吃不喝幾年才能買房，造成這個年限只會不斷延長 10年→12年→?年

這就是惡性循環!!!

當推高房價代表提高獲利，但是真正買房的人變少，交易量變少

是否還能繼續支持高房價呢?

當然政府不斷釋出國有土地，或是提出都更、土地政策，絕對影響房價

當房價整理、下跌時，

藉由房價獲利的這群人勢必要暫時出租房子來獲得喘息

而1.57%的投報率，同時也是宣告出租者利潤的微薄

間接需要降低租金或是根本找不到人承接出租

這齣戲就會惡性循環的演下去，

要記住任何一個行業的興衰都會影響整個大環境

舉個例子:台灣農業大多休耕，從事農業的人少了，就會跑到其他行業去

那有那麼多工作機會嗎? 

每一個人都代表一個家庭，這個產業的沒落，失業會影響幾個家庭呢?

大多數人都買不起房，那誰買的起?獲利的這群人

所以高房價帶來的不只是一般人民的痛苦，也是整體經濟的沒落

需要更多的消費來支持房地產，問題是誰來消費?

誰來繼續接力下去? 無論誰來接力，最終受害的都會是全體人民

泡沫化!整體經濟將無力支撐

西班牙、希臘不就是前車之鑑嗎!

這也是房價、匯率、股市的政策，是各國政府相當重視的原因

若政務官、領導者沒有意識到這點，那國家政策走向偏移

錯誤的政策，將影響未來20年以上，不只一個世代

高房價導致產業結構的失衡與經濟的衝擊，都會是長期的影響
無論你是否擁有自己的房子，這點不可不知。

2013年全球股市振興!? 牛市?熊市?

今日看到這個新聞

美銀美林：2013全球股市報酬率 上看16%
主要內容有幾個要點

• 資金從固定收益轉至股市
• S&P500將漲至1600新高點
• 全球股市報酬率9%-16%
• 美國油價俳迴至90美元，但某些情況可能暫時下跌至50美元
• 黃金上看2000-2400美元

我們都會想，美林怎麼如此看好未來全球股市

在美國面臨強大的財政懸涯，歐債危機仍是危機

美國企業提前結算2012年財報並發放股利，企業裁員

都是因應之道，不過真的有這麼好的表現嗎?讓我們看看

在2012/12/12為止，各國股市表現

看到這裡也許會疑惑，股市今年表現這麼好，可是好像人民口袋沒什麼錢

許多股民今年獲利表現不好

台股也是年底這波，拉升今年表現

看看這些表現，再想想你今年投資獲利表現如何呢?

或許美林的預測有著數據支持，看來好像就是這樣

全球股市上漲，但先進國家的就業率、失業率，人口的流失

這些表現與今年股市表現好像呈現反比

也可以說人民幸福指數與股市表現相左

未來全球股市是否振興，至少依現在看來仍是一頭牛，非是熊

獲利不如以往? 今年獲利表現評比(1~11月)

我們可以看到今年以來至11月底，台股的獲利台灣加權指數是6.1%

眾多的網路、新聞報導今年的獲利真不如以往

6.1%的獲利，是大盤的獲利

那券商、散戶、主動基金、債市的獲利呢!?
還有你自己的獲利呢?

劵商的裁員，已經說明了，股市大環境的表現

下圖是截止2012/11/29前的各漲幅

(主動基金由投資人自行檢視投資獲利來填入)

台股獲利6.1%，境內主動基金的表現將很難超越這個數字

Vanguard S&P 500 ETF 屬於被動基金的獲利隨著美股S&P500的表現亮眼

PIMCO Total Return Fund 債劵表現相當也不錯將近10%穫利

當我們看到表現亮眼的獲利

是不是也該思考自己選擇的投資規畫也有這樣的表現!?

一年剩下最後一個月

這些獲利是11個月來的表現

現在投入!? 過去的獲利不代表未來會獲利

沒有人可以準確預測未來的股市走向

但你可以選擇一些簡單的投資工具

0050、指數型基金投資這些被動基金來達到亮眼的獲利

也可以平衡自己資產

減少虧損比增加獲利來的重要

當市場下降50%，你需要獲利100%才可以彌補你的虧損

在大起大落的股票主流市場之中
我相信被動基金的表現，仍然會受到部份投資人的青睞

當然投資人想做不同的選擇，Just do it!
並沒有所謂一定會成功的公式

只是在資產配置的時候，
可以加入指數型基金(被動基金)
點綴你的資產，增加亮點
在年末看看獲利，增加微笑指數
絕對是每位投資人希望看到的

台股連漲8天，你跟上了嗎!?

近日我看到財經節目談到台股連漲8天的話題

主持人不斷告訴電視機前的人，這波你跟到了嗎?

你沒跟到! 好! 你不是買指數別擔心沒跟上，

等會節目告訴你現在主流與未來主流

讓你可以趁勢而追，風雲再起!

趁著交易量少，進場不手軟

主流股的表現如何如何

未來期望股，潛力如何

該怎麼追，如何獲利

看到這裡，我不禁微笑並思考

節目宣傳總是給你希望，不過不一定有好的結果

投資人在要下手前，絕對要思考買入的原因與理由

只是因為潛力好就買入!?

因為是主流股就買入!?

因為你沒跟上，想跟緊想獲利就進場!?

不是不應該進場，而是你是真的想獲利，

還是跟著大家走就對了，心態不同，結果可能不同

就像買基金的廣告詞

基金購入皆有風險，請詳閱基金公開說明書

有獲利也會有虧損，風險是存在的

投資人在選擇標的當下

電視節目告訴你那些會賺錢，你怎麼沒跟上這波

你就急著要衝，趕緊進場

看到樂透上看10億，就趕緊去買

心態是一樣的

投資不是為了要虧損，而是要獲得報酬

你覺得你的心態正確嗎?

你是在投資還是投機?

你會毫無目的的投資嗎?

你會只看標的不看內容的進場嗎?

覺得這個標的不錯，就下手買入嗎?

你會看到好像很賺錢，就進場嗎?

投資人在進場前，是頭腦清醒的選擇

而不是喝了XO，才下決心進場!

實行正義

近年來我們可以看到許多的問題或是事件浮出檯面

廣泛的被人討論著

從公務員行出差之名公費旅遊，

在台灣、英國都被拿出來一一查閱

弊案貪污問題，政府法令措施問題

毒奶粉、朔化劑事件

我們要問的是正義何在?

當政府、私人企業的所作所為

好像不是正當的，毫無理由的

歷史記錄被一一翻開查證，耶!好像不是這麼一回事

有些人打著公平正義的口號，

實行打壓、分裂、排擠其他的團體

實際上做的被拿出來攤在陽光下，會發現都是有問題的!

無法透明化，無法在陽光下被監督

"正義"彷彿只是個口號

就像選舉高喊"愛台灣"一樣只是口號

何謂正義

當孩子問你正義是什麼? 你會怎麼回答? 如何解釋?

只是個名詞!? 動詞!?

誰在實行正義?

代表正義的就是電影演的英雄，

會追趕跑跳的一位代言!?

還是某個政黨的人物，甚至總統!?

或是某位大企業家

也許是路邊開小吃店的老闆?

很可惜!我沒有答案

因為答案早在你心中，你自己才擁有答案

捫心自問，何謂"正義"

勞保局改制，增員!? 那撙節呢?

勞委會將在明年改制為勞動部，勞保、勞退基金等基金

都由勞動基金運用局管理。

掌管包括勞保基金、勞退基金、就業保險基金、積欠工資墊償基金、國保基金和職災基金專款，

總計超過兩兆的資金，人力配置121人，能否負荷龐大的資金調度和風險控管，令人擔憂。

當下看到這則新聞，苦果可是大家嚐 ~~

近來勞保、勞退、政府基金破產問題一一浮現

現在的問題都無法解決，擴大提升為部會，

增加人員就可以解決問題!?

給增加1000人，基金的管理與獲利可以增加或是倍增!?

當全世界都在撙節的時候，

而台灣又沒有中國的GDP成長率

升格改制增加人員會是一個好的選擇!?

台灣的財政現在很糟糕，還作出這樣的決定

過多的權利集中，沒有監督是否再度發生破產問題?

台灣的未來走向真是相當的令人費解

眾人的一個台灣夢，也許會有夢碎的一天

真的相當可惜，這樣台灣未來也會面對財政懸崖

這不在於批評，而是我們要勇於思考
接下來的作為，真的是我們要的?

這些選擇作為，會深刻的影響我們10幾20年啊 ><

當然沒人期待這些問題出現。

告別時刻 Time to say goodbye (歌詞)

這首歌我很喜歡，Time to say goodbye 告別時刻

莎拉 布萊曼(Sarah Brightman) 詮釋的很棒!!!

我把中譯歌詞記錄起來(中譯用字請見諒)

讓我有時可以細細品嚐。

當我獨自一人的時候，我夢見看到了地平線
那一刻無法言語

太陽照不到的房間裡，是不可能有光亮的

而你就是我身邊的太陽

透過每一扇窗
都表明著我的心，那已與你合一的心

你的光溫暖著我的心
在旅途中你可曾有過邂逅

告別的時刻來到了

那些我從未去過
從未和你一起分享體驗的地方
就是現在，與你該說再見的時候了

在那橫渡大海的船上，我知道
這情景不會再次出現了

而這就是告別的時刻

當妳在遙遠他方時，我夢見看到了地平線
那一刻無法言語

但我知道，妳是和我在一起的，和我一起
你是我的月亮，彼此相依

我的太陽，妳與我相隨於此
與我、與我、與我--

告別的時刻來到了

那些我從未去過
從未和你一起分享體驗的地方
就是現在，與你該說再見的時候了

在那橫渡大海的船上，我知道
這情景不會再次出現了
與妳一起再次經歷，告別時刻

在那橫渡大海的船上，我知道
這情景不會再次出現了
與妳一起再次經歷，告別的時刻

我與你永相隨

能源 與 我們要新能源

能源，近年這個議題廣泛的被討論

我們可以看到世界各國海權的紛爭，爭魚權、爭海域

說穿了就是爭取資源、能源的開發!

工業革命開始人類大量的使用機械來替代人力

煤、鐵、鋼、蒸汽機、汽車的大量使用

在台灣能源，電力主要還是火力發電

再來才是水力、風力、太陽能、核能發電

而核能發電只佔總發電量不到10%

核能的問題，

我們在近年的日本福島發電廠311的例子，很清楚了

並不是說核能不好，

而是核能產生的問題與效應，是全世界一起分擔

水力、風力、太陽能，其中轉換率低落

製造成本高、費時又汙染佔地空間大，都是明顯缺點

火力! 還在鏟煤，都什麼時代了，21世紀了耶!

石油! 隨即聯想到，汽機車、戰爭、掠奪，

還真是大問題啊。

石油業的開發，探索頻道與國家地理頻道都有介紹

大量人力、資源成本的使用，並建造鑽油井

鑽油井的不安全與汙染

這一切都告訴我們，這是個高成本與高危險的行業

人們開始思考，隨著石油的年年調漲

我們發現石油現在可不是便宜的能源

全世界都有這樣的體會! 苦笑 ~~

工業革命後我們開始開車，並使用石油

隨著時間的流逝，資源的減少，石油再漲價，不斷漲價!

不提太遠時間，60年來我們仍在開車使用石油

我們的能源研究真的在60年來毫無進步嗎!?

再來看看，你有沒有發現，

世界上各個車廠都在面臨破產，不斷關廠!

不過這已不是新聞了，美國福特、克萊斯勒等等

半個世紀來不知道破產幾次了，當然政府都要出來扶正

好像這樣的行為，就是常態，不該是異常嗎?

人民是健忘的，短期很難發現這個真相

救了汽車業也救了你的工作，你不能失去工作

但是歷史不斷重演，沒有改變

地球照常運轉，汽車業也是

很可惜!這就是個循環，一個惡性循環

也可以告訴我們，"石油"在這場戲，角色很吃重

是該使用環保並全程製造無污染的能源了

『改變』並不簡單，不只是口號

而是你真心希望改變，思想的轉變

這也挑戰我們的心

是否接受真的具有建設性的建言甚至前衛思想的機會

還記得前幾年某手機廠的廣告詞，"科技始終來自人性"

我們使用科技來符合人性

石油已經不再便宜，不再符合我們的世界

那是否該拋棄掉這個浪費大量人力、資源的行業

轉向追求新的能源，一個無污染、乾淨、全新的能源

要記住，我們一同追求的是更好的生活與未來

當我們一同追求，就會適時出現在我們面前

是全世界人民都希望、期望的

我們值得更好的! 絕對值得!

焦慮 與 和諧

現代人已經習慣生或在步調快的狀況下了，

上班趕快，下班趕快，走路快、動作快，

甚至去比較哪個國家走路步調是不是比自己國家快

好像不動作快點不行

連路邊跳街舞的跳的動作越快越多、越華麗

當社會步調都是這麼快速的時候，彷彿自己來到不同的世界

你動作慢，就是一種不可饒恕，一個錯誤

(看到這裡，你無法接受，請立即關閉視窗瀏覽器，以維護你的身心)

這已經是一種根深蒂固的意識，並且深入人心

自問自答的話->好像本來就該這樣，

這沒什麼，這有問題嗎!?

讓我們來看看，你有沒有發現

一些會作詞作曲還有音樂家，她們都有一些莫名的氣質

這種氣質就是一種節奏感、韻律感、和諧感

簡單來說就是步調

但是眾觀歷史，這些音樂家不是全能選手

也許他生活的小事處理的很糟，或是愛情路途坎坷

但在音樂中他所能融入的是他的一切，音樂就是一體

無論情緒與感受，他用音樂表達一切，就是合一

在音樂之中他就擁有神性，他創造自己的世界。

那焦慮呢?

事實上就是分心，沒有工作或是找不到工作而焦慮

或是不知道該做什麼，接下來要做什麼

想要做什麼而焦慮

面對未來不知如何所措而焦慮

但是你發現了嗎?

到底為什麼而要焦慮?因為未知、不可預知的人、事、物

還是不知道要做什麼，該做什麼

一定得要做些什麼...而焦慮

這真是沒有道理啊!

更適合的說法是分心，因為你無法專心一致

因為你不知道要怎麼選擇未來、工作、生活

或是該做些什麼

你無法專心要走你要的道路，或是追求夢想

所以當夜深人靜的時候，這樣思緒浮現的時候

你會用工作，不斷的工作，讓你沒有時間思考，

沒有時間專心想想該怎麼做

當工作的時候，你不會或是無法處理的問題，

你的主管會替你做決定!

該做什麼，接下來要做什麼，想要做什麼，不知所措，總覺得該做些什麼而焦慮

這樣永無止境的焦慮，充滿著你的腦袋，讓你分心，

無法思考，無法專心

舉個例子你在一家大公司工作，你只是普通員工

你的老闆、你的上司憑什麼要聽你的心聲，

他們很忙有更重要的事要處理，不是嗎?

是的!他們很忙，一個人拿10支手機天天都在講電話，

忙到不可開交。

那你自己呢!

你是你心中的老闆，你自己的主人

那你不安排時間，靜下來聽聽自己的需求嗎?

當我們知道音樂家沉浸在音樂世界之中

他就是世界的王

他會作他想做的，想成為的，他正在做他自己

這就是和諧

這就是平靜，一切像旋律般的平穩，洗滌人心的感動

因為和諧，他的節奏與步調，都照著他的想法前進

當你聽到美妙的音樂

你會沉浸在寧靜、快樂的感受之中，這就是和諧

那個當下彷彿有種快樂、平穩的節奏，讓你感受不同

也許只是當下的感動，讓你回味無窮，深刻記住這個時刻

當焦慮再次出現，你會知道為什麼焦慮、分心，

不必為了分心而焦慮，擾亂你的心

只是個情緒作亂，不是你的感受，還是有其他原因

你追求的是生活、工作中的和諧感，
能讓你保持最佳狀態

專心會讓你在後知後覺的狀態下發現，

原來專心一致對工作幫助很大

好的狀態，可以讓你每天都保持快樂

不在被負面因素影響

奇妙有趣的感受會伴隨你

快樂的追求你堅定信念，你想要的!

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